¿Qué es el IRPH de una hipoteca?

Para definir qué es el índice IRPH de una hipoteca como es lógico, primero debemos saber a qué hacen referencia cada una de las letras IRPH. El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice “variable” que reconoce el Banco de España hasta octubre de 2013, ya anunciado en el 2011,  y por lo tanto constituye un valor oficial. Se calcula haciendo la media de los intereses que emiten los bancos.

En el pasado contábamos con tres tipos de IRPH. Cajas, Bancos y Entidades. Hoy en día solo sigue vigente el que hace referencia a Entidades y sigue siendo variable. 

Entonces, para ver este índice reflejado en las hipotecas de nuestro país debemos echar una mirada retrospectiva a cómo ha evolucionado el mercado y los distintos acontecimientos que han convertido este tipo de índices en noticia.

Se calcula que más de 1,3 millones de hogares en España cuentan con este tipo de índice a la hora de pagar los préstamos de la hipoteca asociados a su vivienda o inmueble a los bancos. Siendo en 2004 año en el que 1 de cada 10 contratos se firmaban con este tipo de interés. 

Afortunadamente, debido al poco conocimiento de las personas en cuanto a los pormenores de este tipo de intereses, quedó en desuso. Siendo ahora solo el 0.28% de las hipotecas de este tipo en 2018.

¿Cómo llegó la controversia por el IRPH?

Uno de los puntos claves a tener en cuenta con este tipo de intereses y que armó tanto revuelo por la controversia del IRPH es que para ser calculado, como hemos dicho de pasada anteriormente, se hacía un cálculo de los intereses de las hipotecas de los bancos (IRPH de los bancos) y  de las cajas (con su IRPH) y luego el Banco de España hacia la media de todas las entidades, cifra de la cual salía este valor.

El problema viene cuando, siendo las propias entidades bancarias las encargadas de adjudicar una cifra a su media, estos datos podrían haber sido modificados de manera que, pese a que la entidad del Banco de España hiciera la media de todas las medias recibidas por parte de los bancos, esta terminase siendo superior a lo que debería, propiciando así un mayor beneficio para las entidades bancarias.

A raíz de esto, y siendo el IRPH el segundo tipo de interés más utilizado por detrás del Euríbor (índice que se mide gracias a hacer la media de los intereses entre las distintas entidades bancarias, 44 en total,  al prestarse dinero entre ellos) es cuando el Euríbor descendió a valores ínfimos mientras que el IRPH se quedó en casi un 5%.

Viéndose estos movimientos del mercado se dedujo que, las personas que tenían un tipo de interés de IRPH estaban pagando más de 200€ al mes que las que no.  

La gente optó por firmar sus hipotecas con el índice IRPH porque se les dijo, falsamente, que contaba con una estabilidad superior y ha terminado resultando en que se está pagando mucho más caro de lo debido. 

Algo que ha llevado a miles de personas a llevar su caso a la justicia donde están resultando salir sentencias a favor de los contratantes de este tipo de hipotecas debido a la mala praxis de los bancos o al menos, por no operar con total transparencia.

¿Qué es el índice IRPH?

Como hemos dicho, el índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es una medida de valor oficial que se basa en hacer el cálculo de la media de los distintos tipos de interés emitidos para los créditos de las hipotecas que conceden las cajas, bancos o entidades. 

Así pues, en casos de gente que se ve afectada por la desinformación de los bancos y quieren recuperar su dinero existen dos vías de defensa con los que los abogados de IRPH defenderán su caso. 

La que se centra en la información que el cliente recibió para poder valorar su voluntad en contratar dicho índice, en el momento de contratar el tipo con la entidad bancaria, y la de la manipulación del tipo. Esto es, la responsabilidad que podríamos pedir al órgano regulador, BANCO DE ESPAÑA, por permitir que se opere con praxis opacas, o poco transparentes en cuanto a un índice de referencia.

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