Sentencia IRPH TJUE 

El 3 de marzo de 2020 fue la fecha elegida por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea para dar a conocer el resultado de la sentencia del IRPH.

Tanto en nuestro blog como en nuestras redes sociales hemos ido comentando qué es el IRPH de una hipoteca y hemos puesto al alcance de los consumidores afectados por el IRPH una calculadora de IRPH para que puedan ver, según su caso particular, cuánto han pagado de más en las distintas entidades bancarias.

La sentencia proveniente del Tribunal de Justicia de la Unión Europea será un punto de inflexión de cara a los consumidores. Puesto que si esta sale favorable, podrán solicitar a las distintas entidades financieras emisoras de este tipo de hipotecas, con índice de referencia ajeno al Euríbor, y que tuvo su punto más álgido durante el boom inmobiliario, la devolución de todos los costes pagados de más.

Cabe destacar que en España, se estima que hay un total de 1,3 millones de hipotecas que actualmente están referenciadas al IRPH. Esto se traduce en miles de familias afectadas que verían como sus hipotecas, en caso de salir una sentencia favorable, se verían beneficiadas de un interés al 0%, además de recuperar todo los costes añadidos.

En nuestro bufete de abogados ponemos medios a tu disposición para que puedas reclamar. ¿Hablamos? Pide ya tu cita.

El problema del IRPH

Pero, ¿por qué tanto revuelo con este tipo de hipotecas? Las hipotecas con el índice referenciado al IRPH están reflejadas apenas en el 10% del mercado, pero el problema viene cuando, por parte de los bancos, no se informó debidamente a las personas que solicitaron los préstamos hipotecarios que este, a diferencia del Euríbor, venía dado por las cifras que la propia entidad bancaria manejaba y no se realizó ninguna comparativa con el Euríbor.

Es decir, en caso de que las personas afectadas hubiesen podido ver un paralelismo entre ambos tipos de interés, hubiesen visto que, sobre el papel, la tendencia del Euríbor se reflejaba más favorable a la hora de solicitar su préstamo hipotecario. 

¿Cómo saber si mi hipoteca está referenciada al IRPH?

El IRPH es un índice que comenzó a utilizarse y a hacerse popular en 1990 existiendo uno referenciado a los bancos y otro a las Cajas de ahorro. 

Existen tres tipos de IRPH. El de Cajas de ahorro, el de bancos y el de entidades. El único que sigue en circulación es el IRPH Entidades.

Los otros dos desaparecieron de la circulación oficial con la entrada en vigor de la ORDEN EHA/2899/2011 del 28 de octubre.

Con esta Orden se abogaba a favor de de la transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. 

Al igual que ocurrió con el efecto de las reclamaciones de cláusula suelo, cuando se desató la polémica y se empezaron a conocer casos y consumidores afectados por el IRPH mucha gente se empezó a preguntar cómo podían saber si su hipoteca se encontraba referenciada al índice IRPH.

Dentro del contrato de la hipoteca, normalmente en la cláusula tercera bis (tipo de interés variable), es donde se encuentran las especificaciones del tipo de interés al que está referenciada la misma.

Dentro de dicha cláusula debes encontrar un fragmento de texto que haga referencia al tipo de interés asociado a tu hipoteca. Suele ser algo como «el tipo de interés anual nominal aplicado al prestatario no puede ser inferior a…».

En muchas ocasiones también es probable que nos topemos con una cláusula techo. Esto significa que, en la misma línea donde se estipula que la cláusula no puede tener un índice por debajo de un mínimo, el propio interés aplicado no puede superar una cantidad porcentual especificada. 

Es decir, en cuanto al valor del tipo de interés anual nominal aplicado, tenemos una cantidad que no podrá ser inferior a la estipulada y una cantidad máxima que no se podrá sobrepasar.

Por ejemplo, el extracto del texto que haga referencia al tipo de interés y sus cláusulas puede ser parecido a:

En todo caso, el tipo de interés que resulte no podrá ser inferior al 3,50% nominal anual, ni superior al 12% igualmente nominal anual.

Otra opción a la hora de revisar qué tipo de cláusula tienes en tu contrato hipotecario es la de revisar los recibos de tu hipoteca. Ahí se debe indicar la cantidad de interés que se está pagando.

También puede pedir gratuitamente a la entidad bancaria una copia de la escritura del préstamo o solicitar una copia simple al notario de la firma.

En caso de que no exista dicho documento se trataría de un defecto de forma en la contratación, es ahí donde nosotros, como abogados expertos en derecho bancario e hipotecario le podemos ayudar.

Teniendo en cuenta que el Euríbor está en cifras negativas desde principios de 2016 (siendo el primer indicativo el mes de febrero de ese mismo año), se puede hacer una comparativa rápida viendo si la cifra que estamos pagando supera por mucho al diferencial, es posible que esté referenciada al IRPH.

Puedes consultar el índice del Euríbor de cada mes a través de este enlace.

¿Cómo reclamar el IRPH?

Después de haber detectado que tu hipoteca está bajo las condiciones de una cláusula abusiva deberías iniciar los procesos de reclamación del IRPH. Lo fundamental es acudir a un bufete de abogados expertos en derecho bancario e hipotecario y comenzar los trámites para recuperar lo que te pertenece.

Este proceso es similar al que nos tomaría una reclamación de cláusula suelo, en una de nuestras publicaciones de nuestro blog te contamos más sobre cómo realizar una demanda de cláusula suelo.

Se debe iniciar el proceso haciéndole llegar a la entidad bancaria un escrito solicitando la eliminación del índice IRPH debido a que es un índice abusivo y que se firmó sin tener los conocimientos necesarios para entender la complejidad de su funcionamiento por parte de los consumidores afectados.

Pese a que estarás realizando unos trámites burocráticos con la ayuda y soporte de profesionales del sector, lo más probable, como viene siendo habitual, es que la entidad bancaria desestime la reclamación impuesta. 

Es entonces cuando, como han hecho la gran mayoría de personas afectadas, se debe escalar el caso a los tribunales. Uno de los factores principales a la hora de dar la razón a los consumidores son los precedentes.

Si bien es cierto que cada juicio es diferente y las sentencias se han dictaminado de manera que han ido dando y quitando la razón a los demandantes, la clave en este tipo de procesos es llegar hasta el final. Así como que la gran mayoría de tribunales están dando la razón a los demandantes considerando que se firmaron contratos de manera abusiva.

Por ese motivo, miles de familias depositaron sus esperanzas en la sentencia del IRPH del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Puesto que, en caso de que se dé un veredicto favorable para los consumidores, supondría una victoria más que moral contra la banca.

¿En qué se diferencia el Euríbor respecto al IRPH?

La principal diferencia entre el Euríbor frente al IRPH es el cierre de ambos tipos. 

El IRPH siempre ha estado por encima del Euribor, y la especial forma de configuración del IRPH ( cada uno en su modalidad ) acredita que puede ser influenciado en su cierre por cada respectivo colectivo. 

El IRPH Cajas, por las Cajas de ahorro, el IRPH bancos, por los bancos, y el IRPH entidades por las entidades de crédito. En definitiva, son quienes facilitan esos datos de cierres mensuales al órgano regulador, o sea, BANCO DE ESPAÑA. 

Éste último se encarga de hacer una simple media de los datos que se facilitan por estas entidades, cuestión que permite su influencia directa en función de las negociaciones con cada particular en cada mensualidad y cierre.

Mientras que por otro lado, el Euríbor indica el tipo de interés que se realizan distintos bancos europeos en sus préstamos de baja duración para ofrecerlos a terceros (particulares y empresas).

Este tipo de interés está fundamentado en el mercado interbancario del euro.

¿Qué gastos extra supone una hipoteca con IRPH?

Una hipoteca con IRPH supone unos gastos extra que, en ocasiones, se pueden ir acrecentando mes a mes. Estos gastos pasan desde el hecho de haber estado pagando de más a la entidad bancaria a los distintos costes derivados de emprender acciones legales posteriormente.

Teniendo en cuenta que estas hipotecas surgieron hace más de 30 años, si nos ponemos a contar cuánto se ha estado pagando de más, durante todo este tiempo sale una cantidad más que considerable e injusta para el consumidor.

Puesto que si nos damos cuenta de que estamos pagando de más tenemos el derecho de reclamar hasta que no se termine la sentencia, y en caso de ser favorable, deberemos asumir los gastos.

Si no se gana el recurso se deberá seguir pagando los costes de hipoteca abusivos y los costes judiciales. Por eso es fundamental estar bien informado antes de emprender acciones legales. Repasar que se tenga toda la documentación necesaria de los pagos y los contratos pertinentes. 

¿Cómo calcular la devolución del IRPH?

La necesidad de los usuarios para saber cómo calcular la devolución del IRPH de su hipoteca se ha ido acrecentando como un eco con la llegada de la resolución de la sentencia del TJUE.

Desde nuestro bufete de abogados te ofrecemos la posibilidad, mediante esta calculadora de IRPH, de que averigues, mediante 4 sencillos pasos, cuánto has estado pagando de más.

Obtén la estimación exacta del importe económico que te pertenece.

Te haremos llegar un informe de entre casi 40 entidades financieras que agrupa tanto bancos como Cajas de ahorro. Por supuesto, en el desarrollo de la misma, hemos tenido en cuenta las entidades que han sido absorbidas y no tendrás que preocuparte de nada.

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